当对手有 45 亿资金、1 亿用户，你怎么办？

出借人感觉不体面：不想露富；不好意思向熟人要利息，只好推托；到期不好意思催债，逾期不好意思撕破脸皮。出借人撕破脸皮，公开追债、指责，旁人会认为其「过份」「无情」，嘲笑其「眼瞎」「活该」，这很窝心。

匿名可以简洁、优美地解开死结。

借款人发起借款，自定义金额、期限、利率。出借人如果接受，通过支付平台，匿名将钱汇给借款人，深藏功与名。

到期之后，借款人将本息还给出借人。如果出现逾期，平台出面提醒。如果出现坏账，平台出面催收、诉讼。借款人熟人圈会收到短信通报，违约者将留下不良记录，所有人都可以查到。

出借人匿名，借款人也可以匿名，不过需要预先授信。熟人匿名借贷可以派生出好多有趣的玩法，值得期待。

未来社交金融行业最成功的产品什么样1、有至少 3 亿绑定银行卡、了解产品的用户。

用户之间借款、还款，需要跨行支付。哪家公司如果某个产品有亿级已绑卡个人用户，就能打通账户，占得先机。

微信、支付宝绑卡用户已经超过此数，但是并未推出熟人匿名借贷产品。

通过「扫码送二十」，借贷宝冷启动，半年发展了 1 亿左右绑卡用户，不过多大比例了解产品，真不好说。

其他互联网金融产品，要么用户数量太少（P2P），要么不是直接面对个人用户（支付通道），赶上前三个不容易。

2、这个产品是独立的、兼有社交功能的 App。

有句话我听了一年多：「微信、支付宝要抄你，分分钟的事！」

微信、支付宝不大可能抄我，但是腾讯、阿里可能，这有区别。对巨头来说，加个功能没有技术障碍，但是需要考虑体验。熟人匿名借贷不是发红包、缴话费——简单直观，一个插件就能容下。

其一，熟人匿名借贷形式新颖，用户需要自担风险，平台只是协助催收，让用户明白并接受有个过程，需要独立品牌。这项业务自成体系，值得做独立的 App。

其二，为了促成交易，订单需要在醒目的界面呈现，入口不能太深。微信非要硬塞，合理的设计是，「发现」增加「借条」。支付宝呢，把「口碑」替换成「借条」。真要这么设计？

其三，熟人借贷本身需要匿名，促成交易还需要匿名消息等社交功能，而微信、支付宝的整体氛围是实名，冲突严重。张小龙应该不会同意这么加功能。

3、这个 App 名字很重要。

熟信开启社交金融时代，随后竞品陆续涌现：友借友还、米啊、友信用、借点儿、借贷宝、友借、今借到、朋友范、乌托邦财富、友信宝、关系借贷、借客、好有钱、刷脸、咖咖……

给产品取名字是头等大事，好名字能让用户更容易信任、喜欢，降低获客成本，提高美誉度。给产品命名时，我拍板就叫「熟信」。当时的理由是：

大气。既然决心做一个价值千亿的产品，就应该取一个大气的名字。简短。最好两个字，最多三个字。准确。以往的平台做的是生人借贷，而我们做的是熟人借贷，风险控制的关键是「不熟不借」，不然容易导致逾期、坏账，所以第一个字必须是「熟」。「熟」比「友」准确，因为熟人不一定是朋友，熟人的反义词是生人，朋友的反义词是敌人。「信」比「借」、「贷」准确，表面上我们是借贷平台，实质上我们是征信系统——「非大数据征信」。有人情味。「因为熟，所以信——熟信。」熟人间的信任，熟人圈的信用，「熟信」两个字会让人回忆起一些美好的往事。扩展性强。后来我意识到，社交金融 App 光有借贷功能还太单薄，于是增加社交功能——匿名消息。借贷宝增加了专线电话、悬赏（发帖）。在一个叫「熟信」的 App 里社交，毫无违和感，因为「信」也可以是「信息」的简称，「微信」「易信」都是社交 App，在一个叫「支付宝」的 App 里做社交，就太别扭了。

「有报道称，借贷宝希望未来能和微信合作，你怕不怕？」

我不怕，因为他们很难谈拢嘛！

腾讯如果意识到了熟人匿名借贷的战略价值，应该自己做，借贷宝手上的筹码腾讯不稀罕。借贷宝的几十亿，主要花在 1 亿多不活跃的注册用户上，而微信日活跃用户 6 亿。这 1 亿多用户，了解产品、认同品牌的有多少？借贷宝的产品、技术、运营体系，腾讯花 5 亿也能建起来，可是借贷宝上轮融资估值 500 亿，腾讯若入股怎么算？

同理，借贷宝如果想和支付宝合作，也很难谈拢。社交金融具有网络效应，最终格局是一家独大，试问哪个巨头不想独占鳌头？

给借贷宝的建议

我可能是最乐见借贷宝成功的人之一，而且希望成功越大越好、越快越好。「借贷宝首席研究员」提点儿建议，不一定对，欢迎切磋。

建议一：加好友没有必要

借贷宝产品设计我打 85 分，扣分主要因为这条规则：借贷之前先加好友。

无论是借款人还是出借人，都必须先加较多好友，才有可能找到交易对象，借贷宝这是自缚手脚。很有可能，两个熟人注册了借贷宝，彼此也很信任，但是因为没加好友，看不到对方订单。

注意，在借贷宝里加好友很 Low，给人感觉就是想借钱，就像在支付宝里加好友很 Low，给人感觉就是想讨红包或敬业福。

熟人匿名借贷，达成交易本来就难。借贷之前先加好友，难上加难，用户将很快失去耐心。这是借贷宝产品设计上的重大失误。核心功能又不是发送消息，为什么非要加好友呢？

看看同类产品是怎么设计的：

熟信：用户甲同步通讯录，其中任何联系人发起借款，甲都能看到借款订单。不需要加好友，同步通讯录即可批量建立关系链。咖咖：咖咖的目标用户群是大学生，用户选择学校，就可以看到该校用户的借款订单。好有钱：用户上传地理坐标，即可看到附近用户的借款订单。

以上产品在其他方面存在这样那样的问题，但是在订单传递上有优势。换句话说，如果它们也有 1 亿多注册用户，交易会比借贷宝活跃。

问题本质：一个用户发起借款，订单应该被哪些人看到？借贷宝认为是他的借贷宝好友，熟信认为是存他手机号码的人，咖咖认为是他的校友，好有钱认为是他附近的人。

（编辑：云计算网_泰州站长网）

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