疫情冲击下 大数据风控能否挺过周期？

受新冠疫情影响，银行信贷资产质量压力加大。经过数年实践，并得到监管力推的大数据风控，能否穿越经济周期？

继去年整顿大数据行业以来，2020年，随着二代征信系统切换上线、第二张个人征信牌照获批、央行首度表态“替代数据”需要纳入监管、互联网贷款和网络小贷新规下发，大数据风控被进一步规范发展。

今年出现的新情况是，一方面，疫情冲击一些展业时间较短的消费信贷业务，对疫情突发事件，线上化大数据审贷是否能应对这一突发事件的影响。

另一方面，疫情也使得“双十一”等网上购物增长迅速，与贷款分期有关的个人和企业征信查询也随之大增，金融机构迎来大数据应用的爆发。如，12月28日，记者获悉，截至2020年11月末，央行征信系统个人和企业征信系统日均查询量分别为855万次、20万次，单日最高查询次数分别为1445万次、117万次。

银行全面引入大数据风控

自政策层到商业银行，大数据正在被全面引入，用于个人消费贷款、小微贷款等领域。

11月1日，国务院办公厅印发《全国深化“放管服”改革优化营商环境电视电话会议重点任务分工方案的通知》，要求推动国有大型商业银行创新对中小微企业的信贷服务模式，利用大数据等技术解决“首贷难”“续贷难”等问题。此外，加强水电气、纳税、社保等信用信息归集共享，为增加普惠金融服务创造条件。

同月，央行副行长陈雨露在第三届进博会上表示，普惠金融重点服务的对象往往是缺乏信贷记录甚至是没有信贷记录的“白户”。

据统计，目前全国在校大学生4000万人，工作五年以内的毕业生3500万人，民政低保人群约6000万人，全国小微企业总的数量超过8000万户，这些人群和企业中大部分都是信用白户或准白户。他说：“我们正在积极研究解决他们的真实的金融诉求，这是一项复杂的工程，但是借助先进的数字化手段和替代数据等服务模式，有望予以解决。”

陈雨露指出，通过市场化的机制，运用从地方部门采集的小微企业非信贷类征信替代数据，对小微企业信用状况做出全面评价，改善小微企业征信服务，探索出台州模式和苏州模式，并在全国复制推广。实现小微企业首贷率、获贷率和信用贷款比率同时上升，贷款利率和不良贷款率双降的良好局面。

“大数据风控主要在个人贷款，以及一些对公税务信用贷。”一位国有大行华南分行人士表示，比如以深圳的大行基本做了“银税直连”工作，可以给到企业100万-200万元信用类贷款，但更大额的对公贷款还是需要抵质押。

对于中小银行，金融壹账通企业金融CEO费轶明认为，中小银行存在线下渠道展业过于传统、线上渠道发展水平差异大、信用风控重贷前轻贷后等系列问题。但2019年以来，中小银行普遍加强了金融科技与业务、管理的应用融合，在线上渠道和互联网营销拓展、产品研发能力和针对性、信贷风控的智能化水平、智慧运营效率等方面都有所提升。

（编辑：云计算网_泰州站长网）

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