普惠金融上升到国家战略，创业者与农民的福音？

首先，几乎国内大多数的农村地区金融服务网点都非常少，更不要提一些贫困的农村地区了。而在大多数农村地区的乡镇，基本上只有农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等3家金融机构，而每个金融机构的服务人员还非常少，在加上很多农村距离乡镇又比较远，交通不方便，无形之中就为农民的贷款造了一座隔墙。

其次，大多数农民的信用观念都比较传统，他们不愿意去银行或者贷款机构贷款，一方面是担心贷款了还不上，另一方面从内心深处来讲也是不愿意付出如此高的借款利息，本来农民朋友觉得钱就来之不易。

最后还有一个更为重要的原因，那就是农民朋友融资的门槛也相对较高。城市居民贷款可以用房产作为抵押，但是农民却不能用耕地和宅基地作为抵押，也就是说农民基本上不能采取抵押贷款的方式，而只能通过担保贷款的途径。但是担保需要担保人，同时担保手续也比较复杂，农民贷款难度就更大了。

而普惠金融一旦在农村地区顺利进行，必然将大大降低农民的贷款成本和难度。事实上，今天已经有很多互联网金融平台正在开始不断渗透到广大的农村地区，普惠金融必然将推动很多没钱的农民快速走上发家致富的道路。

诚然，互联网金融的发展极大地推动了普惠金融的进程，而普惠金融也能够弥补传统银行以及金融机构在很多方面的不足，极大地帮助小微创业企业以及农民解决贷款难的问题。但是普惠金融也不可能一路畅通，它在前进的道路上还面临着诸多挑战。

普惠金融面临的第一挑战就是资金风险的问题，之所以传统银行一直没有走向广大的小微企业、农民、低收入人群市场，其中最根本的原因就是不愿意承担过高的风险。但是普惠金融面临的主要用户群体就是这些低收入人群，一旦小微企业创业失败，互联网金融平台上的出借人就将会面临资金短期难以收回的困局，最后导致平台坏账率提升。

第二个挑战则是贫困低收入人群的消费贷款市场如何激活的问题，不论是城市当中的低收入人群还是广大的农民朋友，他们当中的多数人都没有贷款的习惯，也担心贷款之后会还不上。那么如何增加农民以及低收入人群在无钱之时的消费贷款意识时就变得非常重要。

第三个挑战是目前互联网金融目前在整个金融服务体系的比例仍然非常小，如何扩大与加强互联网金融的服务能力与水平，这对于互联网金融平台既是一个机会，也是一个挑战，需要所有的互联网金融平台共同为之努力。

第四个挑战则是目前整个农村金融的基础设施建设还非常落后，农民贷款的金融产品不足，服务网点也非常少，与之相对接的金融服务人员也相对较少。普惠金融要走进农村深入农民，是无法离开线下服务网点和服务人员的。以恒昌公司为例，其普惠金融的服务网点已经深入到了县域级行政单位，打通了农村金融服务的“最后一公里”。

总体看来，普惠金融对于整个社会经济的快速发展具有重要的促进作用，尤其是对于小微创业企业以及农民朋友来说是一个福音，它必然将会帮助这些低收入人群快速脱贫，实现致富之路。对于互联网金融企业来说，他们也迎来了一个大好的发展机会，他们能够利用传统金融机构的市场空白，迅速占领更广大的金融服务市场。与此同时，普惠金融也并非一帆风顺，在前进的道路上还将会面临着诸多挑战。

刘旷，微信公众号：liukuang110，人人都是产品经理专栏作家，海南三车网络科技有限公司董事长、购团邦资讯创始人、知名自媒体。国内首创以禅宗与道学相结合参悟互联网，把中国传统文化与互联网结合，以此形成真正具有中国特色的互联网文化以及创新精神。

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（编辑：云计算网_泰州站长网）

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