互金洗牌加剧，牵手传统金融会成为突破口吗？

如果说随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的颁布，互联网金融行业在 2016 年正式进入监管期，那么 2017 年仍是互金平台的重点整改年，以合规为主基调，在此或将迎来一次大的洗牌。

在此背景下，知名互金平台中业兴融发布全新的品牌宣言“ 37 度理财家”，提出了“健康理财，幸福到家”品牌理念，以安心、健康、合规三大关键词定义风控、资产、运营三个维度的使命目标。其中与上海华瑞银行联合开发的资金存管系统正式上线，一方面获得了运营合规的基础资格，另一方面又印证了其有效应对监管期的决心。

实际上，随着互联网金融行业全面纳入监管，行业洗牌正在加剧，而如何打造更加安全健康的互联网信用生态未来，正成为整个行业首要问题。中业兴融的新策略，预示着互金平台和传统金融机构之间将迎来新的走向。

互联网金融平台和传统金融机构将从对抗走向合作

你中有我，我中有你，指的不仅是整个金融行业的内在联系，即使是曾经势如水火的互金行业和传统金融机构，现在关系也日趋缓和，这是否预示着监管增强之下，两者能朝着更加规范化和协作性的方向发展?

2013 年余额宝横空出世，我国互联网金融平台迎来元年，彼时与传统金融机构也展开了旷日持久的拉锯战，一个叫嚣着“改变银行”“颠覆金融模式”，另一个借由强势地位变相打压、死守阵地，互撕大战彻底拉开帷幕。然而经过近两年的发展，围追堵截下的互金平台非但没有被体量巨大的各大银行打败，反而凭借自我优势不断壮大，成为资本竞逐的焦点，这足以说明互金平台是顺应金融市场需求的产物，更被寄予了打破现有金融格局、变革金融商业模式的重任。

或许是认识到这点，时至今日，其实传统金融机构对互金平台的态度越发包容，尤其是进入 2016 年，各大行与企业的金融平台进行频繁合作，推出了一系列金融创新产物。比如，中信银行与百度联合发起的百信银行获批，这是我国首家独立法人模式的直销银行;更早之前，互金公司发行ABS，引进传统金融的风控，为此不惜高价挖角银行高管，这些信号都可看出，草莽出身的互联网金融，开始出现“类金融机构”化的趋势。

究竟为什么会出现这种合作趋向呢?可以从外部环境和内在因素上进行简单分析。首先监管期的到来，无异于推动互金平台主动与传统金融机构加强联系。这点从近期发布的《网络借贷资金存管业务指引》可以明显看出，据已经上线资金存管系统的中业兴融分析师所述，一方面银行选择平台，看重的是平台的资产、风控系统和技术团队，也就是银行眼中的存管资质，另一方面，银行在不了解网贷业务的情况下，在资金存管系统开发上，更多需要仰仗平台的技术。这种监管下的共同需求也从侧面推动了互金平台与传统金融机构的合作。

其次，内因在于两者本身的关系并不是对抗性矛盾，更多的是竞合关系，理论上讲，这是在双方互补的基础上形成的。从业务上看，互联网金融业态所服务的对象是长尾客户，其特点是海量、小微、草根、低端，这与银行传统客户“高大上”的特征完全不同，换句话说是发展普惠金融，拓展传统金融机构服务范围所难触及的范围。所以互联网金融与传统银行业在服务对象和领域上理应各司其职、各安其位。

再者，从目前发展状况来看，互联网金融没有摆脱金融的本质特征，它是传统金融通过互联网技术在理念、思维、流程及业务等方面的延伸、升级与创新，这就说明所谓的颠覆其实并不是互金平台的发展趋势，金融服务的多元化才更具有现实性，现在两者的合作趋势就是力证。

与传统金融机构合作，对互金平台有那些意义?

2016 年，银行资金存管系统、备案制等合规要求无疑成为互联网金融行业的一道硬性门槛，但是仅这一道门槛也许就会淘汰众多互金平台，或许这意味着崛起于监管空白的互联网金融，将要结束癫狂式发展，进入规范调整时期。

据最新统计数据显示，截至 3 月底，全国共有 266 家网贷平台与银行签订直接存管协议，占网贷行业正常运营平台总数的11.39%，其中有 153 家平台完成直接存管系统对接并上线，占网贷行业正常运营平台总数的6.55%。随着银行存管合规化进程进入倒计时阶段，可以看出现在仅有较少比例的互金平台跨越这个门槛，监管之下的洗牌期即将到来。

监管其实对应着互联网金融的乱象，尤其是万宝之争、集中违约、携资跑路等事件反映的行业缺陷，不仅是有效监管的缘由，更是互金平台规范化发展、量变跨越的重要障碍。从这个角度来讲，如何克服互联网金融的自身局限也就成了洗牌期内能否坚持下去的关键，在这点上，与传统金融机构合作是必要之举。

其一，资金合作。虽说互联网金融经过了近两年的发展，已经初具规模，但是和传统金融机构相比还是相差甚多。据艾瑞咨询数据统计， 2014 年第三方互联网支付交易规模超 8 万亿元，而银行卡交易总金额449. 9 万亿元，占比仅 1.8%; 2015 年上半年P2P网贷、电商小贷和众筹三项合计，互联网信用融资规模近 2500 亿元，而存款类金融机构人民币贷款88. 81 万亿元，互联网信用融资余额仅占存款类金融机构贷款余额约0.3%。从这些数据可以看出，互联网金融与体量庞大的传统金融机构还不在一个等级上，而资金更是后者的优势所在，所以寻求银行的资金合作尤为重要。

在这点上，其实传统金融机构也有合作需求。一方面互联网金融机构的资金，无论是自有资金还是客户资金，都是存在银行账户中的，也在为银行提供资金。另一方面，不可否认的是，传统产业的资金需求日渐下降，银行资金需要寻找新的出路，互联网产业无疑是最佳的选择。而且风险投资不断抢夺银行资金对互联网产业的投入，如果再要错过互联网金融这个新兴行业，无疑会离互联网产业更远了。

其二，合规性基础。随着政策指导条例的相继公布，互联网金融的准入门槛基本已经确定，而合规性就成了互金平台统一的发展基础。从目前的暂行管理办法可以看出，合规性更多的是考核一个互金平台的整体资质，包括资本实力、安全系数等等。以中业兴融为例，平台公开数据显示，截至 2016 年底平台达到52. 7 万注册用户，累积履约 5470 个项目，撮合交易达36. 2 亿，这些数据就是用户对平台信赖的依据，也是银行存管方参考的因素之一。而且中业兴融的全新品牌宣言“ 37 度理财家”中包含的三大关键词安心、健康、合规，再次把合规性放在了平台未来发展的重中之重。

（编辑：云计算网_泰州站长网）

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