对话钱牛牛CEO倪抒音：坏账率低不代表就是好公司

相比于IPC需要人为验证的特性，似乎FICO评分逻辑效率更高、速度更快。但倪抒音认为，机器永远不能替代人的某一部分。人可以比对机器更感性地对一些情况作出判断，比如在中国的信用体制之下，可能会有很多造假，而机器只能通过一些强弱指标交叉验证出有可能真还是有可能假。

再强大的风控也需要坚实的催收作为补充，钱牛牛其中一个独特的地方就是自建地面催收团队，倪抒音将之称为陆军作战部队。她提到，许多企业认为自建催收团队成本过高，于是将催收给外包出去，而外包催收真正解决的问题是信息修复和信息失联，对于失联的人其实是没办法的。钱牛牛既有件均1000、1万、2万的产品，也有5万到8万左右的产品，而5到8万左右的产品本身引入了IPC技术，需要开设门店去做交叉验证，基于此，建立在IPC线下门店基础之上的钱牛牛地面催收团队也就应运而生，这种“IPC门店+线下催收”的模式其实比单独建立地面催收的成本要低得多。

另外，倪抒音提到的钱牛牛在获客上的远见卓识让笔者深感佩服。看似钱牛牛在单个客户上的获客成本略高于同行，但钱牛牛旗下三大资产线——贷上钱、快分期和IPC小微信贷都可以服务到这个用户，综合来看获客成本其实是很低的。

而钱牛牛“线上数据风控+线下IPC门店催收”的布局战略优势也是显而易见：1%-3%的浮动逾期，低于0.5%的坏账表现，放眼整个行业中都可称得上十分漂亮。

坏账率低不代表就是好公司通过率高、坏账率低才是真正的好公司

采访过程中，倪抒音有个观点十分有趣。她认为：坏账率不是0最好，坏账率为0其实是没有技术含量的。也许一般人会认为“这家公司没有坏账，这家公司就很好”，但是一个连坏账都没有的公司，意味着只是把坏人排除在外了。

就拿警察抓坏人来说，在路上碰见三个人，一个明显是坏人，一个明显是好人，另一个人不知道是好人还是坏人，如果只是把人抓起来送到警局，这不叫本事，这样的警察是不合格的。真正难的是通过各种特征进行判断，这个人到底是好人还是坏人，才不至于让坏人逍遥法外，让好人蒙受冤屈。

所以说金融借贷行业里最好的公司，一定不是坏账低的公司，而是通过率高于同行，坏账率低于同行的公司，才是真正好的公司。甚至坏账跟同行一样，但是通过率更高，这家公司也是非常强的。只有那些通过率比别人低，坏账率还比别人高，那就说明这家公司方向选错了。

笔者观察发现，钱牛牛的通过率一直比同行高，而坏账率却比同行低。

或许正是这种独特的思维模式以及不断探索、不断思考、不断追寻的精神，让这个团队打动了一轮又一轮投资人，获得了一轮又一轮投资支持。而钱牛牛坚持科技手段服务产品的核心运作理念也吸引着用户源源不断的涌来，正如那句话所说：栽得梧桐树，自有凤凰栖。

真正好的公司、好的产品，自会在茫茫天地间赢得一席之地，获得用户的认可和青睐！

（编辑：云计算网_泰州站长网）

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