信贷专家钟云武：IPC技术为什么更适合中国？

“IPC风控模式与过去信贷工厂的风控相比，更胜一筹，在双方均依赖以人工去完成整个流程时，信贷工厂流水线式批量化作业成本并不低，在小微企业评估审批中更是漏洞百出。而以类似工厂生产线的集中审批一旦实现大数据建模，通过云计算多维度风控评估、人工智能流程化作业，信贷工厂实现自动化之时，IPC面临的将是人与机器的对决。线上大数据风控代表的是未来，科技战胜人，趋势所向无法阻挡。IPC要获得更长远的发展，需要脱胎换骨的改造。”从事了10年线下IPC风控的钟云武接受我们的采访开篇这样说，笔者有点意外。

10年IPC风控之路

IPC这一技术来自德国，在全球已经发展了三十多年的微贷技术，在拉美、非洲等欠发达经济体系中管理着二十多家小额信贷银行。在这一模式下，每一个信贷员既负责市场开发，同时也是风控和催收员，每一个人必须管理客户从获取到贷中、贷后管理，到催收的所有环节，这是IPC的特性。IPC进入国内，是本世纪初。钟云武算是深圳最早通过IPC风控模式做小微贷款的那一拨人。

“深圳虽然是经济特区，但那时小微贷款还是新鲜事物，我们推广小微贷主要针对企业主，他们半信半疑接受我们的服务。因银行主要服务对象是大型企业及抵押物贷款，也没有涉及这一群体的放贷，我们边探索边实践，设计产品和风控流程。”钟云武说。

小微贷款面向的群体风控难点是信息不对称，造成无法考核借款人的偿还能力和还款愿意。但在中国，90%以上为小微企业，无法获得银行的贷款，市场需求巨大。如何通过一套风控机制来实现对借款人的信息披露和评估，以打入市场，在当时没有参照模式。最先他们采取的是对借款人进行实地考察，通过一些材料确认借款人的资产、负债，借款人信用报告当时大部份一片空白，对借款人还款意愿评估往往根据面谈进行判断。如何通过更具科学性、逻辑性的方法系统反映借款人信息，是在IPC引入之后。

“ipc技术的核心是信贷分析及交叉检验，通过”报表纠正”或“报表加工”,经过信贷人员实地调查，将小微企业不准确的报表调整为较为准确的报表。然后对调整后报表进行类评级的财务分析及数据判断，来确定风险级别，最终由审贷委员会对贷款进行审批。“钟云武说，”每个环节都考验各个岗位人员的专业能力素质，就信贷员来说，培养1名成熟的信贷员至少1年时间，审核员需要2年以上时间。而门店经理，则需要从信贷员做起，一般需要4-5年时间。“

IPC对信贷员风控能力要求非常高，在整个贷款流程中需要信贷员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地考察、风险评估到撮合借贷、款项回收、逾期催缴等全流程服务。用钟云武的话说，从事IPC贷款的都是复合型信贷专家，而他在深圳第一家正规的小额贷款公司沉淀10之久。在这家10年前不足300人的公司，也是从最基层的信贷员做起，然后是审核员，门店副经理，门店经理、区域总经理，先后管理珠三角、华中西南等片区，直到离开创业时，公司已发展至3000人，近百家公司。

“IPC对门店管理者的要求更高，管理者同样兼备市场开发、风控和催收经验，掌握财务知识和团队管理技能这些是基本要求。有2年以上管理经验的门店经理，对风控把握一般较到位，经营的营业部年利润往往会超过200万以上，很少出现亏损的现象。我管理过的单个门店50名员工，曾经年利润最高达到1000万。在IPC门店，贷款余额达到超过3000万，正常的年利润是超过500万，信贷工厂模式的门店很难做到的。“

机遇与挑战同在

“这个行业发展太快了，10年前，人们不敢向小额贷款公司借钱，而现在几乎每个人都会去选择不同种类的贷款产品。”钟云武说，“相比过去，借款人更易接受小微贷。P2P的激增，往往以信贷工厂模式放量，真真正正踏踏实实严肃去做风控的公司没几家。P2P一方面拓展了整市场宽度，另一方面吹大了信贷泡沫”

根据笔者获取的数据，截至2016年7月底，P2P网贷行业运营平台数量为2281家，1-7月P2P行业累计成交量达10252.58亿元，P2P网贷行业贷款余额增至6567.58亿元，是去年同期的2.94倍。信贷市场火爆。

而很多公司瞄着小微这块所谓蓝海流口水的时候先想的不是风险，是怎么迅速冲量。事实表明很多公司因不注重风控而倒下。特别是企业主类小微贷群体 体量大，但绝不是蓝海，因为实质上符合授信标准的客户极少，而且无法轻易筛选。另外受制于个体经营者自身能力，小微贷客户还款能力短期内起起落落也很正常。正由于小微业务极高的风险属性，决定了它不能被简单批量复制，和许多信贷工厂模式的专家想法相反，企业主小微贷业务一是对按行业按个体制订个性化方案的要求极高，二是对个贷客户经理的个人能力要求极高。而目前这两点几乎没有银行、小贷公司做得到。所谓信贷工厂流水线模块化作业，均是以降低成本为出发点，但这种想当然的创新是以牺牲风控质量为代价，无法解决小微贷高风险的难题，更别说获得高收益。

“IPC贷款首先追求的是利润，与信贷工厂模式相比，更加注重风控，而信贷工厂是用资金流来抵消风险，两种风控模式的理念完全不同。”钟云武说，

“你会发现，目前市场上以信贷工厂的模式为主，因为所有人都追求短期数据，追求量，追求规模。整个市场弥漫着浮燥。另一方面是由于IPC模式难以复制，投入大，周期长，没有人有耐心去坚持，所以很多公司点到即止，目前真正能坚持下来的公司和银行在全国屈指可数。“

“通过大数据建模，云计算多维度风控评估、人工智能流程化作业，这是信贷工厂模式未来的出路。互联网科技渗透到信贷后这一进程会加快。“钟云武说，”IPC一直来遇到两个瓶颈，一是信审效率低，二是人才复制慢。而信贷工厂(集中审批)也遇到两个问题，信息不对称产生的普遍欺诈，还有目前建模大多基于特定场景，行业中多家公司扎堆到同一场景很普遍，多头贷款消弱了借款人的还款能力。信贷工厂追求的是规模效益，通过概率取胜，IPC模式追求的是精准投放，短期内能快速产生利润。”而我们公司为什么坚持IPC模式，一是稳定的资金供应是信贷公司生存的前提条件，在有限的资金中我们准确投放，减少逾期坏帐损失成本，我们即可实现赢利，不解决资金端问题，信贷工厂模式很难持续。二是我们根据IPC的一些劣势进行二次改造，比如通过技术手段优化流程提高效率，降低对人技术的依赖实现快速复制。信贷工厂发展的趋势是通过纯线上获客降低成本，如果解决了获客渠道，势必会收缩线下网点和消减人员，而在大多数公司往这个方向走的时候，留下的真空是我们的机会，我们可以通过各地布置的网点及专业的风控技术人员，向同行提供实地考察及贷后管理等服务。

寻求转型机会，与科技公司碰撞出火花

（编辑：云计算网_泰州站长网）

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