课栈网创新构建教育消费金融场景 规避套现

未来，消费金融服务与消费场景之间的联系将越来越紧密。教育产品由于其关联相对明确的消费时间和消费空间，以及服务类产品无实物等特点，在消费金融细分市场中探索出创新产品模式。

从面签到网签：互联网时代消费金融

中国消费金融分期模式的本质是贷款，长时期以来，消费金融机构在对个人贷款风控上，基本都得遵照银监会2010年发布的《个人贷款管理暂行办法》，其中最重要的一个环节就是，贷款人需要与借款人面签。面签本来是确保借款人真实可靠的方法，随着中国经济发展速度的加快，面签的审核效率已经无法跟上中国消费金融市场的需求，不少金融机构尝试释放风险，在小额消费金融业务中用网签取代面签。

网签取代面签给业务提升带来了指数级的增长，网签是互联网时代的大势所趋；但随之而来的风控难题也显而易见。在没有见到真人的情况下，如何确定C端用户是一个真实的人而非用于骗贷的ID？如何确定借款人的真实消费意图？如何避免借款人的套现行为？

在这样的问题下，对具体消费场景的深入研究和设计成为互联网时代消费金融的核心元素之一。

消费金融产品设计的创新：场景驱动

2016年3月份的两会时期，李克强在政府工作报告中提到要在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品。消费金融包含的细分市场主要有3C、教育、装修、旅游等，以教育产品为例，由于其关联相对明确的消费时间和消费空间，以及服务类产品无实物等特点，经过创新设计的教育产品逐渐在市场上出现。这类创新主要通过牢牢把控消费场景实现整体降低风险的效果。

以鲸媒体4月21日的报道中课栈网针对培训行业的学费分期产品“课分期”为例，可以更具体地了解教育消费金融产品创新的思路。“课分期”率先以网签全面替代了面签，在课栈网官网关于该业务的介绍中，培训学员只需要上传三份资料即可实现学费分期申请，这三份资料分别是：学员本人身份证照片、本人银行卡照片、本人在培训机构中与培训讲师的合影照片。金融机构对于前两种资料的要求司空见惯，第三份资料正是确定借款人消费场景的重要创新。学员置身于目标培训机构中，并与机构老师进行接触，课栈网根据学员提交的审核资料，以及培训机构反馈的学员学习意向详情，这就构成了一个多维度锚定的消费场景。这就可以在网签而非面签的条件下，既保持了网签相对面签的业务效率，又弥补了面签相对网签的审核效果。

有别于传统个贷产品直接对接借款人的特点，“课分期”并不是直接把学费交给借款人也就是培训学员，而是通过课栈网对培训机构授信，在授信额度内把学费直接支付给培训机构，再用保理的形式把学生需要支付培训机构的学费形成应收账款，课栈网把应收账款做成资产包出售给银行、资产管理公司或基金公司等金融机构，根据保理业务的相关规则，培训机构通常对他的应收账款负有连带责任，这就把培训机构推到了风控的第一线，从源头上提高借款人的质量，也大幅度降低了刷单骗贷的几率。

未来，消费金融服务与消费场景之间的联系将越来越紧密，随着线上消费渗透率的不断提高，互联网企业的入口优势越来越明显，通过线上细分领域的用户画像特点，挖掘其消费金融潜力，从而打造更好的消费金融产品和服务，不断向消费信贷的核心业务渗透，成为互联网企业进入消费金融市场的优势路径。

分期业务的“套现难题”

“课分期”对套现问题的处理思路主要是两个方法：减少套现机会，提高套现成本。

和其他行业金融不同的是，教育行业的服务是即时消费，C端用户在整个流程是看不到钱的，再加上教育产品是特殊时间空间属性的无形服务，很难转让，所以几乎没有C端套现的机会。

因此课栈网重点风控的方向在于对B端教育机构的把控。其对一个机构的审核包括：课程、师资、学生来源、价格、市场的接受度等多个维度，加上实地考察等等。虽然教育机构属于轻资产的公司，但是通常通过平台审核的教育机构如果跑路的话也是要付出很大的成本，因此通过最大的可能降低了风险。课栈网给每个入驻自己平台的机构接入自己的SaaS服务系统，通过每天的数据监测来监督培训机构的动向。这些经过严格筛选的B端用户在这样的规则下骗贷、套现、跑路成本极其高昂。

套现难题的处理不仅为了保障资金方的资金安全，同时也让借款人以更慎重的态度选择消费金融服务，以便让资金流向真正需要并合理使用的人们，消费金融市场也因此才能健康发展。“课分期”并不可能完全解决哪怕是教育分期中的套现问题，但从场景驱动的产品设计到套现难题的解决方法，无疑给消费金融界企业提供了一些有益的思路，让行业本身来逐步自我规范。

（编辑：云计算网_泰州站长网）

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