激进后遗症，团贷网该如何劈波斩浪，迎来事业的第二春？

古往今来，屌丝逆袭的故事数不胜数。比如，出身于贫农家庭的明太祖朱元璋，华丽变身成一代帝王、白手起家的京东创始人刘强东，摇身一变已是身价上百亿的富豪、曾为销量发愁的小米，纵身一跃成为市值400多亿美元的独角兽公司、团贷网从鲜为人知的小平台，如今已经晋升为中国鲜有的千亿P2P平台之一……

关于“屌丝”逆袭的故事，每天都在上演着。需要注意的是，并不是所有“屌丝”都能实现逆袭，每一位能成功逆袭的“屌丝”必有其过人之处。其中，身处于P2P频频爆雷的高危地区之中，却依然坚挺于行业第一阶队的团贷网更是备受市场的关注。那么，团贷网是如何在这个水深火热的互联网金融市场上，步步为营，并成功夺得一杯羹的？

草根蜕变成千亿独角兽，团贷网的逆袭之路

2012年是团贷网的成立之年，也是我国P2P行业的发展之年。在这一年里，P2P平台如雨后春笋般不断地涌现出来，整个P2P行业俨然变成一片红海。截止2012年统计数量显示，我国平台数量已达到300家，增长幅度为39.3%，投资人数超过5万人。初期时就有300家平台与团贷网抢夺互金行业这块“肥肉”，其竞争压力并不小。加上，“草根”出生、背后没有可借力的靠山，团贷网想要成功地吸引市场的目光，难度系数可不小。

为了吸引更多投资人，团贷网不惜铤而走险，掀起了“价格战”。其制定的投资机制，一下子将团贷网的投资收益率提升到30%左右，最高时甚至达到40%。相关数据显示，团贷网的收益率至少比行业的平均收益率高出9%。团贷网经过这一次放手一搏，不仅提高了企业名声，还成功吸引了不少奔着高息而来的投资者，其也因此在行业中站稳脚跟。

为了推动企业更进一步发展，团贷网还开始了新的攻略。同年12月，团贷网创始人唐军不惜花下五分之一的身家，拍下与史玉柱共进午餐的机会。通过这次交际，团贷网不仅扩张了人脉圈，还得到了资金的支持。2013年，其获得由巨人网络所投的一亿元人民币，完成A轮融资。之后，团贷网在2015年获得的2亿B轮融资和2017年获得的18亿D轮融资也都与这顿“午餐”有关。通过这几轮融资，团贷网的资产端也得到了很好的优化。

源源不断的资金血液，不仅治愈了团贷网之前“野蛮”营销所留下的旧疾，还强化了平台的内部建设。2015年9月底，团贷网以较低的成本收购刚“爆雷”不久的融金所，顺利将这个素有“小贷黄埔军校”之称的团队收入囊中。另外，团贷网于2016年成功挖走了有利网旗下资产端利信金融的1000人。不难发现，团贷网通过收购融金所，狙击有利网，企业的团队战斗力不仅得到了提升，企业的规模也得到了进一步扩张。2016年相关数据显示，团贷网的交易规模由年初的30多亿提升到年底的100多亿。

此外，团贷网为了抓住企业风控体系的命脉，借助外来力量，打破了个人信用数据缺失与封闭的壁垒。其通过天猫、京东、亚马逊、百度金服等平台提供的大数据，在贷前多场景、多维度判断用户的征信情况以及还款能力。不仅如此，团贷网还利用相关风控模型评估用户的信用情况，根据评估结果再决定是否放款。且还制定了相关风险管理，当借款项目出现逾期时，若借款人没能在指定期限内按时还款，第三方担保公司会先行给普通会员垫付本金，超级会员垫付本息。经过多重风控审核，团贷网得以有效控制个人信用借款的风险。

最后，业务涉及抵押物，坏账得到有效保障。团贷网旗下微团贷的底层资产主要是车抵贷和房抵贷。而以这些相关的抵押物作为贷款的标的，平台能够对其风险进行把控，有很大把握在贷前将风险扼杀在摇篮里，减少项目的逾期坏账率。截至今年9月，团贷网累计撮合融资超过1250亿，代偿金额为107656.56万元人民币，总的坏账率不足1%。而这些标的既降低了风险，也保障了团贷网的有效运营。

总的看来，团贷网虽然先天性不足，但经过后天迅猛发力，成功地在市场上存活了下来。并在短短几年内，团贷网从一个默默无闻的小平台晋升成为行业的独角兽之一，且稳居于行业前十。不过，团贷网经过这几年的激进后，却逐渐表现出力不从心之态，导致其陷入了难以再创佳绩的困境。

虽备受市场的青睐，但团贷网依旧负重前行

团贷网的草根逆袭之路，充满了“博弈性”。其不仅敢于挑战高风险，更善于借助外部力量，不断优化自身最薄弱的资产端和丰富平台的内部羽翼。这样独辟蹊径的团贷网，也因此备受市场和资本的青睐。不过，在整个探索的过程中，其依旧负重前行。

一来，扣取费用高，影响消费体验。据悉，团贷网对普通会员扣取的流动性费用包括0.3%的提现费用、0.5%的提前退出费用还有0.7%的债权费用。相比其他平台扣取的费用而言，团贷网的相关费用比较高。而扣取费用后，用户最后到手的利息，并没有平台明面上规定的收益率高。这种做法，既会影响用户的消费体验，又难以激起用户再次重仓的欲望。

另外，团贷网还制定了相关的自动投标协议。自用户加入We+自动服务起，用户的资金将会被冻结在银行的个人存管账户中，从开始到投标至少需要T+5个自然日。而资金锁定期限的设定，既影响了用户的资金收益，还极易消磨掉用户的耐心。

二来，涉及抵押物，业务内容繁杂。目前，团贷网除了消费金融业务以外，还存在车贷、房贷等业务。虽然抵押贷款的资金额度大，但其周期长、涉及的业务内容也较为繁杂。其中包括用户提交申请材料、受理方材料审核、资产相关权利人出面签字、对固定资产的评估、公证部门出公证等流程。而其中的每一个操作，对团贷网相关工作人员的专业能力要求很高，，稍有不慎，不仅会影响业务的合法性，还会造成用户相关资产的损失。

三来，逆势坚持刚兑，发展速度或受阻。去年年末，相关部门发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中明确规定了禁止平台设立风险备付金，已经设立的应该逐步消化压缩规模。这也意味着，整个P2P行业即将迎来去刚兑的新潮流。

而在去刚兑的巨大浪潮下，团贷网相关负责人在今年八月份的投资人见面会上，依旧坚持刚兑。这种坚持刚兑的做法虽迎合了投资人，能够促进相关投资人对平台的投资，但也间接阻碍了团贷网的发展速度。随着去刚兑的浪潮越来越大，站在风口上的团贷网面临的监管压力也会越来越大。另外，自P2P行业暴雷以来，团贷网放贷的收入来源正在收缩，平台的生存空间也在受到挤压。而团贷网在整个行业最不景气的时刻，依旧坚持逆风而行，其未来的发展步伐必然也会比顺风而行时的速度慢。

（编辑：云计算网_泰州站长网）

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