揭秘借贷宝：45 亿融资背后的产品逻辑

年末卢比下跌，在斯里兰卡做酒店投资的阿龙打算趁机做多，但手头缺少资金。于是他在借贷宝发起了年化利率 24% 的借款——这是法律可以保护的民间借贷最高年息，也是借贷宝允许设置的最高利率。

阿龙给利息一向大方，他觉得这比民间短期借贷 2%~3% 的月息便宜多了，金额和还款日期都可以自己设置。放款速度也快。最快的一次，阿龙 1 天内从朋友手中借到了 30 万。

事实上这些钱还可能来自「朋友的朋友」。阿龙的标的经一连串熟人信任链条的「赚利差」转发，被湖北的张老师看到了，利率已被揩成了 17%，仍然是一笔划算的理财。况且张老师是从弟弟那儿看到的这笔借款，万一还款出了问题，弟弟是要垫付的。就这样，张老师放心地把几千块积蓄「间接」借给了阿龙。

两个素不相识的个体，通过人脉关系中的信任传递，完成了熟人社会最忌讳的事：借钱。资金和人脉，这两个人类社会最基本的构成要素，在移动互联技术的支撑下前所未有地高效运转着。在这个过程中，不存在一个类似银行或传统 P2P 平台的机构，通过「一手连接资产端，一手连接资金端」对风险进行系统的管控，取而代之的是根植于千丝万缕的熟人网络，风险被交由人与人之间的「信任」进行判断。

「熟人借贷」在半年前还更多只是一个概念，一些创业公司小型试验田，一个待验证的新型 P2P 模式。然而随着去年 6 月借贷宝上线，携九鼎 20 亿 A 轮融资汹涌而来，线上线下的猛力推广，让熟人借贷一夜之间成为普罗大众注目、不安和怀疑的对象。

2016 年 1 月 25 日，借贷宝再次豪气冲天地宣布获得 25 亿 B 轮融资，首次披露用户数据——根据第三方渠道的数据推测，其下载注册用户已经超过 1 亿人。

过去一年里，P2P 倒闭的消息尘嚣之上，作为 PE 起家的金控巨头九鼎，为何如此大手笔地进军不确定因素更多的熟人借贷领域？熟人借贷模式安全性如何，能否持续下去形成一个完整的生态？借贷宝未来想要成为一个什么样的产品？带着这些疑问，极客公园采访了借贷宝副总裁 & 产品 VP 翁晓奇，试图从产品的角度厘清这个产品。

借贷宝副总裁 & 产品VP翁晓奇

向身边的熟人借钱

翁晓奇在清华读书期间，曾做过一款名叫「师兄帮帮忙」的纯社交产品，后来在面向企业的 HTML5 建站工具「搜狐快站」做产品负责人。去年，他带着自己社交情结踏入了熟人借贷领域，在他看来，这种把人脉和钱结合在一起的产品，是 2015 年互联网带来的一大创新。

过去熟人之间借钱是一个顽疾，双方都会遭遇太多抹不开的话，说不清的人情债。借钱的人是窘迫而尴尬的，他要打破自身心理门槛，拉下脸来找朋友借钱，做好被拒绝、被奚落准备。出借人也很犹豫，借不借？提不提利息？不提一般就是没有，在近两年互联网各类余额理财和 P2P 的教育下，大众普遍习惯了 3%，甚至 8% 以上的年化收益，如果没有这份「钱的租金」，出借人大多是不情愿的。

在翁晓奇看来，尴尬和犹豫，很多时候就是因为「非标准化」造成的。在人情面前，人们难以判断这笔钱否该借。而互联网最擅长的，就是把事情变得「标准化」，基于传统借贷中的痛点，借贷宝让借款人主动发起借款，设定还款日期，并标明利息。保守看来，即使没有借到钱，也不会遭遇被一一拒绝的尴尬。

同时，出借人的决策过程也变得简单多了。翁晓奇说：「我们把人情因素去掉后，就使得借款的时候不用考虑人情世故，出借人就是冲着利息去的。」只要利息超出心理预期，就迈过了第一道门槛，之后考虑彼此关系，对借款人的「还款能力」和「还款意愿」有多少把握，如果清楚对方工作状况，挣的钱足以还款，并且他是一个在乎社会声誉的人，不至于赖到有了各种催收惩罚才还款……符合这几点，就可以放心地把钱借出去了。

「去人情化」最终是为了保护人情。在这方面，借贷宝还做了「单向匿名」设计——借款人拿到了钱，但不会知道是哪个朋友借给他的。翁晓奇介绍，这样设计的初衷，是让双方在还钱时都少一些困扰。如果知道出借人是谁，借款人可能会私下请求宽限或豁免，让出借人陷入两难。「单向匿名」机制双方隔离开，红线很明确，借款和还款过程都非常标准化。

根据借贷宝的调研结果，过去大量的人只愿意把钱借给极少数的个别人，这些「个别人」可能只占好友总数的 1% 不到。翁晓奇希望通过互联网垒起一个信息平台，加上风控和催收机制，能够让一个正常人考虑出借对象时的游疑空间从 1% 扩大到 30%，甚至 50% 的好友，「如果能实现这一步，那就成功了。」

用「赚利差」摆脱低频场景

虽说每个人都有困难需要借钱的时候，但对大多数用户而言，找熟人借钱并不是一件高频的事。出借人就更是这样了，谁会特意保留一个手机应用，等着朋友来借钱呢？

这也是熟人借贷类应用最初面临的最多的质疑：需求过于低频，况且每个人的资金量也有限，不可能无限往外借。很多用户人脉不多，需求匹配不上，那么对用户来说，这就是一个玩不起来的鸡肋应用。

如何把一个低频的需求，做出人人都能参与进来的玩法，像微信红包那样，让用户一天不用就感觉「错过了好几个亿」呢？

现实生活中一个缺乏人脉的人，他通常会找一个人脉广信用好的朋友为自己作担保。借贷宝将这一场景延伸到了产品中，就有了「赚利差」功能，每个人都可以无成本地用自己的人脉和信用价值，为朋友做融资，同时还能从中获得一部分利益。

聊到这里，翁晓奇拿出手机，向记者展示他刚赚成的一笔利差。在采访开始前，他顺手转发了一个标的，几分钟后就有朋友把钱借过来了：「44000 块钱，我赚的利差是 3.5 个点，（到了还款期）我可以挣到 600 多块钱。这对我来说是举手之劳，零成本的。」

翁晓奇戏称赚利差开启了人类第三种挣钱方式——「信用收入」。之前人类社会只有「人生钱」和「钱生钱」，通过一键赚利差，用户可以利用自己的人脉和信用获得持续变现。

和过去为他人作担保一样，赚利差也意味着承担相应的风险。「赚利差」会形成了两个独立的借贷关系，不会出现连带效应，对于出借人来说，这个防火墙就隔离开了。

假设一个关系链条上，A 发起借款，B 赚利差，C 把钱借出。到还款期时，如果A 违约，B 不想信用受损就要自己垫钱还给 C。同时借贷宝向 A 催收。最终 A 还款，B 收到所垫付的本息、利差收入及罚息。

（编辑：云计算网_泰州站长网）

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